Konsumtionslån

Privatlån

När en privatperson tar ett lån utan säkerhet brukar det kallas för privatlån. Blancolån är ett annat ord för lån utan säkerhet.

Ceteris paribus kan man räkna med att ett lån utan säkerhet har högre ränta, lägre lånetak och kortare återbetalningstid jämför med ett säkrat lån – och särskilt jämfört med ett lån där en bostad är säkerhet för lånet.

Eftersom långivare inte får någon säkerhet för lånet blir bedömningen av din återbetalningsförmåga ännu viktigare när de försöker avgöra om din ansökan ska beviljas och till vilka villkor. Dock måste långivare göra en utvärdering av din återbetalningsförmåga även när de till exempel granskar din bolåneansökan eller du vill köpa en bil med bilen som säkerhet för ett lån, så skillnaden är inte så enorm som man kanske kan tro.

Om du är intresserad av ett privatlån är det bra att jämföra många olika långivare, för det finns väldigt många företag i Sverige som erbjuder privatlån och de har lite olika nischer. Ibland kan man förhandla sig till lite bättre villkor genom att använda en bank man redan är kund i, men det finns inte några garantier. Om du tillhör en medlemsorganisation, till exempel ett fackförbund, kontrollera om de samarbetar med någon långivare. Som alltid behöver du läsa den finstila innan du går med på något, för det är inte säkert att du får bra villkor från långivaren bara för att du går via en medlemsorganisation.

Kreditkort

Ett kreditkort är en enkelt och smidig lösning för den som vill ha tillgång till ett kreditutrymme vid behov. Ett vanligt klassiskt lån innebär ju att du lånar pengar, får pengarna utbetalda i klump och sedan börjar betala av lånet enligt avbetalningsplanen.

Ett kreditkort fungerar annorlunda: Du har ett visst kreditutrymme tillgängligt, till exempel 20 000 kronor, och sedan avgör du själv hur mycket eller lite av det du använder. Du kan till exempel göra ett köp på 1 000 kronor.

När du jämför olika kreditkort är det viktigt att kontrollera vad det kostar att ha dem.

• Kommer du att betala årsavgift?
• Kommer du att betala någon avgift för kreditutrymmet även när du inte använder det?
• Hur hög är den nominella och effektiva räntan när du använder krediten?
• Finns det någon “gratisperiod” och hur lång är den i såfall? Med vissa kreditkort tas det inte ut någon ränta om du betalar tillbaka hela skulden snabbt nog, till exempel inom 60 dagar.
• Kostar det extra att använda krediten för kontantuttag istället för köp?

Kontokredit

En kontokredit påminner om ett kreditkort – du får ett visst kreditutrymme och sedan är det upp till dig om, när och hur mycket du använder det. Kreditkort tenderar att komma med en massa extra förmåner och kan därför också vara dyrare. I vissa fall är det bättre att skaffa sig en kontokredit istället.

Precis som när du jämför kreditkort är det viktigt att ta reda på vad som gäller för kontokreditens olika kostnader. Exempel: Kommer du att betala årsavgift? Kommer du att betala någon avgift för kreditutrymmet även när du inte använder det? Hur hög är den nominella och effektiva räntan när du använder krediten? Finns det någon räntefri period och hur lång är den i såfall?

Pantbankslån

Ett pantbankslån kan vara en smidig lösning om du vill ha ett förhållandevis litet lån och har något lämpligt att lämna till pantbanken som säkerhet.

När vi säger förhållandevis litet lån menar vi i jämförelse med bolån på flera miljoner kronor. Det finns pantbanker i Sverige där du kan låna 200 000 kronor eller mer, så länge du kan lämna en tillräckligt bra säkerhet för lånet. Samtidigt är pantbankerna populära för att de är villiga att låna ut även små belopp. Den vanliga banken har ofta en nedre gräns för sina privatlån, t ex 20 000 kronor, men hos en pantbank kan du låna de enstaka hundralappar som krävs för att hämta ut medicinen innan apoteket stänger eller se till att hyran betalas i tid trots att Försäkringskassans administration går i snigelfart. Att man dessutom slipper risken att bygga upp ett skuldberg gör att pantbanken står sig väl i konkurrensen med SMS-lån och liknande snabblån där det också går att låna mycket små belopp.

En stor fördel med ett pantbankslån är att långivaren inte gör någon kreditupplysning på dig. Har man låg kreditvärdighet kan ett pantbankslån vara en av få lösningar som återstår, i alla fall om man inte vill ta ett lån med hemska villkor. Det gäller till exempel personer med låg inkomst, osäkra inkomster, hög skuldkvot eller betalningsanmärkningar.

Samtidigt används pantbanken även av personer som har god kreditvärdighet. Varje gång du någon gör en kreditupplysning på dig registreras det, och att det redan har gjorts flera kreditupplysningar på dig (särskilt om de skett nyligen) kan att sänka din kreditvärdighet hos vissa långivare. Vill man till exempel ansöka om ett bolån hos banken inom det närmsta året kan det därför vara idé att hålla sitt namn fritt från kreditupplysningar eller bara tillåta de mest nödvändiga.

En annan fördel med ett pantbankslån är att du inte bygger upp ett skuldberg. Tar man till exempel ett snabblån (SMS-lån) och inte klarar av att sköta återbetalningen börjar skulden växa av påminnelseavgifter, ränta på ränta, inkasso, etcetera. Pantbanken kommer istället att, efter en viss tid, sälja av det pantsatta föremålet. Blir det något överskott efter att pantbanken fått det du är skyldig ska de betala tillbaka mellanskillnaden till dig. Du kan alltså pantsätta förhållandevis dyr egendom för ett mindre lån om du vill. Att ditt armbandsur värderas till 25 000 kronor innebär inte att du behöver låna stort “för säkerhets skull”. Tvärt om är det bättre att hålla skulden nere – då ökar dina möjigheter att betala av den i tid och räntekostnaden blir lägre.

Som alltid gäller det att jämföra villkoren innan man tar ett lån. Se till att du är införstådd med lånevillkoren hos pantbanken, vad gäller till exempel nominell ränta, avgifter, effektiv ränta och lånetid. Kontrollera också hur ditt föremål kommer att vara försäkrat medan det förvaras av pantbanken.

Billån med bilen som säkerhet

Om man ska köpa en lite dyrare bil är det vanligt att man finansierar köpet med hjälp av ett lån och sätter bilen som säkerhet för lånet. För att beviljas ett sådant lån krävs vanligen att man köper sin bil från en auktoriserad bilhandlare. Många auktoriserade bilhandlare samarbetar med kreditinstitut och fungerar som förmedlare för den här typen av lån.

När du lånar med ett smyce som säkerhet på pankbanken vill pantbanken ha smycket i sitt förvar tills lånet är återbetalat, men när du tar ett billån med bilen som säkerhet fungerar det tack och lov inte så utan du kan nyttja bilen under återbetalningstiden.

Om du inte uppfyller dina skyldigheter enligt lånekrontraktet har långivaren rätt att ta tillbaka bilen.

Avbetalningstiden är vanligen flera år, men inte så lång som för till exempel ett bolån. Räkna med att långivaren kommer att föreslå en avbetalningsplan på 5-8 år för ditt billån. Bilar sjunker snabbt i värde så långivaren vill inte att det ska ta för lång tid. Hos vissa långivare finns till och med en gräns för hur gammal bilen får vara när lånet slutbetalas. Har långivaren t ex en sådan gräns på 12 år och du vill köpa en bil som redan är 8 år gammal kan du räkna med en kort lånetid.

Under avbetalningstiden kräver de flesta långivare att du håller bilen helförsäkrad. Den är ju säkerhet för lånet och om bilen skadas sjunker marknadsvärdet.

Hur mycket kan jag låna?

Vanligen kan man bara finansiera 80% av köpeskillingen med hjälp av den här sortens billån. Det är vanligt att man använder sin befintliga bil som inbytesbil för att finansiera de återstående 20%. (Är din befintliga bil värd mer än så kan du ta ett lägre lån.)

Hur lite kan jag låna?

En vanlig begränsning är att man måste vilja låna minst 50 000 kronor för att långivaren ska vara intresserad. Exakt gräns kan variera något mellan olika långivare.

Kan jag få den här typen av billån trots att jag har låg kreditvärdighet?

Det är lätt att tänka sig att ens privatekonomi inte spelar så stor roll när man ansöker om den här typen av billån eftersom man ändå kommer att sätta bilen som säkerhet för lånet. Sanningen är dock att din privatekonomi spelar stor roll och långivaren är skyldig att göra en kreditbedömning innan de godkänner eller avslår din ansökan. Hos många långivare är det svårt eller omöjligt att få ett billån om man till exempel har en synlig betalningsanmärkning, hög skuldsättningsgrad, väldigt låg inkomst eller väldigt osäkra och ojämna inkomster.

Kan jag sälja en bil som står som säkerhet för ett lån?

Om du inte kan lösa lånet innan försäljningen måste långivaren måste informeras i förväg och godkänna försäljningen. Om du säljer bilen för mindre än vad du är skyldig måste du ändå betala tillbaka hela skuldbeloppet till långivaren.

När du köpte bilen och fick ditt lån begärde långivaren en kreditspärr hos Transportstyrelsen. Det finns alltså en anteckning om att bilen står som säkerhet för ett lån och den kommer inte att tas bort förrän långivaren medelar Transportstyrelsen att lånet är slutbetalt. Vissa bilköpare tycker att det känns osäkert att ge sig in i affärer där bilen är belastad med en kreditspärr och köper hellre en bil som är fri från sådana extra risker och krångel.

Ett billån utan bilen som säkerhet (att använda ett vanligt privatlån för att köpa bil)

Ett billån där man inte ställer bilen (eller något annat) som säkerhet för lånet är ett vanligt privatlån. Ofta får man räkna med lite högre effektiv ränta på lånet eftersom det inte finns någon säkerhet, men som alltid är det individuella omständigheter som avgör.

Så, varför väljer vissa bilköpare att ta ett privatlån istället för ett billån med bilen som säkerhet? Här är några exempel:

• Billån med bilen som säkerhet är vanligen någonting som ordnas via det företag som säljer bilen, oavsett om det rör sig om en ny eller begagnad bil. Att få ett lån med bilen som säkerhet kan vara krångligare om du ska köpa bil från en privatperson.
• Du vill låna 100% av köpeskillingen, inte bara 80%.
• För att bilen ska kunna vara säkerhet för ett lån finns det vanligen vissa krav som måste uppfyllas, till exempel vad gäller bilens ålder, marknadsvärde och hur mycket du vill låna. Vill man till exempel köpa en väldigt sliten bil för att fixa upp den kan det vara bättre med ett vanligt privatlån. En vanlig gräns är att man måste låna minst 50 000 kronor för att få ett billån med bilen som säkerhet, men exakta krav varierar mellan olika långivare.
• När bilen står som säkerhet för ett lån innebär det vanligen begränsningar för vad du kan göra med bilen. Det blir till exempel lite extra krångligt och tidskrävande att sälja den eftersom skulden måste regleras först. Vill man kunna sälja sin bil omedelbart är det bäst att äga den i sitt eget namn och inte ha något förbehåll (kreditspärr) inskrivet hos Transportstyrelsen.
• Låneföretaget som ger dig ett lån med bilen som säkerhet kan ha specifika krav på hur den ska vara försäkrad, och vissa bilköpare vill ha mer flexibilitet på den punkten.
• Att ett lån förmedlas via en bilförsäljare är inte någon garanti för att det kommer med de bästa villkoren för dig. Det kan finnas oberoende långivare som ger dig bättre villkor för ett privatlån än vad bilhandlarens samarbetspartner erbjuder.
• Ibland vill man låna mer än köpeskillingen för bilen. Det kan till exempel vara så att man också vill låna pengar för att kunna finansiera vissa nödvändiga reparationer eller anpassa bilen på något vis.

Kan billån utan säkerhet bara användas för att köpa billiga bilar?

Nej, det finns inte någon sådan regel. Det finns till exempel långivare som erbjuder billån utan säkerhet på upp till 600 000 kronor, förutsatt att du bedöms vara kreditvärdig för att så stort lån.

Kan billån utan säkerhet bara användas för att köpa begagnade bilar?

Nej, det finns inte någon sådan regel.

Kan billån utan säkerhet bara användas för att köpa bilar från privatpersoner?

Nej, professionella bilhandlare kommer inte att neka dig att köpa en bil från dem bara för att du inte vill ta ett lån med bilen som säkerhet. Däremot kan det vara så att du inte kvalificerar för den specifika långivare de samarbetar med när du vill ha ett billån utan säkerhet. Räkna med att du själv behöver göra jobbet med att hitta en lämplig långivare för din situation.